கடன் இழப்பு வழங்கல் பாதுகாப்பு விகிதத்தை எவ்வாறு கணக்கிடுவது

வங்கிகள் மற்றும் கடன் சங்கங்கள் தனிநபர்கள், குடும்பங்கள் மற்றும் வணிகங்களுக்கு கடன் வழங்கும் தொழிலில் உள்ளன. ஆனால் ஒவ்வொரு கடனும் முழுமையாக திருப்பிச் செலுத்தப்படுவதில்லை; உண்மையில், பல வங்கிகள் அதிக வட்டி விகிதங்களை வசூலிப்பதன் மூலம் ஆபத்தான கடன் வாங்குபவர்களுக்கு கடன் வழங்குகின்றன. வருவாயை உறுதிப்படுத்தவும், மோசமான காலங்களில் கரைப்பான் ஆகவும், வங்கிகள் இழப்புகளை மதிப்பிடுகின்றன மற்றும் எதிர்கால எழுதுதல்களை உள்வாங்க போதுமான மூலதனத்தை வைத்திருக்க முயல்கின்றன.

மதிப்பிடப்பட்ட இழப்புகள்: கடன் இழப்பு இருப்பு

கடன் இழப்பு இருப்பு என்பது இருப்புநிலைக் கணக்கு ஆகும், இது எதிர்கால கடன் இழப்புகள் குறித்த வங்கியின் சிறந்த மதிப்பீட்டைக் குறிக்கிறது. ஒரு வங்கி தனது சமூகத்தில் உள்ள ஒரு எரிவாயு நிலையத்திற்கு, 000 500,000, ஐந்தாண்டு கடனை நீட்டிக்கிறது என்று வைத்துக்கொள்வோம். ஒரு வருடம் கழித்து கடன் வாங்கியவர் நிதி சிக்கல்களில் சிக்கினால், வங்கி கடன் இழப்பு ஏற்பாட்டை உருவாக்கும். கடன் வாங்கிய தொகையில் 60 சதவீதத்தை மட்டுமே வாடிக்கையாளர் திருப்பிச் செலுத்துவார் என்று வங்கி நம்பினால், வங்கி 200,000 டாலர் ((100 சதவீதம் - 60 சதவீதம்) x $ 500,000) கடன் இழப்பு ஏற்பாட்டை பதிவு செய்யும்.

உண்மையான இழப்புகள்: நிகர கட்டணம்

ஒரு கவலையான கடனுக்கான கடன் இழப்பு ஏற்பாட்டை உருவாக்கிய சிறிது நேரம் கழித்து, கடன் வாங்கியவர் உண்மையில் எவ்வளவு திருப்பிச் செலுத்த முடியும் என்பதை ஒரு வங்கி கண்டுபிடிக்கும். அந்த நேரத்தில் வங்கி நிகர கட்டணம் வசூலிப்பதை பதிவு செய்யும் - கடனை ஒருபோதும் திருப்பிச் செலுத்த முடியாது.

முந்தைய எடுத்துக்காட்டில், எரிவாயு நிலையத்திலிருந்து வங்கியால், 000 100,000 மட்டுமே சேகரிக்க முடியும் என்று வைத்துக்கொள்வோம். இந்த சூழ்நிலையில் நிகர கட்டணம் 400,000 டாலருக்கு சமமாக இருக்கும் - இது அசல் கடன் இழப்பு ஏற்பாட்டை விட அதிகமாகும்.

கடன் இழப்பு வழங்கல் பாதுகாப்பு விகிதம்

கடன் இழப்பு வழங்கல் பாதுகாப்பு விகிதம் எதிர்கால இழப்புகளுக்கு எதிராக ஒரு வங்கி எவ்வளவு பாதுகாக்கப்படுகிறது என்பதற்கான ஒரு குறிகாட்டியாகும். அதிக விகிதம் என்றால் கடன் இழப்பு ஏற்பாட்டிற்கு அப்பால் எதிர்பாராத இழப்புகள் உட்பட எதிர்கால இழப்புகளை வங்கி சிறப்பாக எதிர்கொள்ள முடியும். விகிதம் பின்வருமாறு கணக்கிடப்படுகிறது: (ப்ரீடாக்ஸ் வருமானம் + கடன் இழப்பு ஏற்பாடு) / நிகர கட்டணம் செலுத்துதல்.

முந்தைய எடுத்துக்காட்டில், வங்கி 2,500,000 டாலர் ப்ரீடாக்ஸ் வருமானத்தையும், 800,000 டாலர் கடன் இழப்பு ஏற்பாட்டையும், 500,000 டாலர் நிகர கட்டணம் வசூலிப்பையும் அறிக்கை செய்ததாக வைத்துக்கொள்வோம். அதன் கடன் இழப்பு வழங்கல் பாதுகாப்பு விகிதம் 6.6 ($ 2,500,000 + $ 800,000) / $ 500,000 க்கு சமமாக இருக்கும்.

பொருளாதாரத்தில் நுண்ணறிவு

கடன் இழப்பு ஏற்பாடுகள் வங்கிகளுக்கு மட்டுமல்ல, பரந்த வணிக சமூகத்திற்கும் முக்கியம். 2007-2009 யு.எஸ் மந்தநிலை, கடன் இழப்பு ஏற்பாடுகள் மற்றும் நிகர கட்டணம் வசூலித்தல் போன்ற கடினமான பொருளாதார காலங்களில் கடன் வாங்கியவர்கள் தங்கள் கடன்களை திருப்பிச் செலுத்த சிரமப்பட்டதால் அதிகரித்தது. பின்னர் பொருளாதாரம் உறுதிப்படுத்தப்பட்டபோது, ​​இந்த அளவீடுகள் அவற்றின் முன்னோடி நிலைகளுக்கு நெருக்கமாகிவிட்டன. எனவே கடன் இழப்பு ஏற்பாடுகள் மற்றும் நிகர கட்டணம் செலுத்துதல் ஆகியவை பொருளாதாரத்தின் ஒட்டுமொத்த ஆரோக்கியத்தின் பயனுள்ள குறிகாட்டிகளாக செயல்படும்.